美国电影里表现主人公生活落魄的场景之一，就是收到一大堆银行账单。国产电影里表现主人公落魄就是身无分文又借钱无门，社会现象折射出的另一面是我们国家的信用卡渗透率低。而这很大一个原因是，一直以来都是以传统金融做为信用依据，很多人，比如自由职业者、蓝领、个体工商户、学生等没有信用记录，金融机构担心风险不敢授信。随着互联网金融的高速发展，个人征信体系的建设变得更加迫切。

近日，央行向包括阿里、腾讯在内的8家民营机构释放了开放征信的讯息，这意味着你在互联网上的一切，比如网上银行、电商购物、社交聊天、招聘婚介、交通运输等都将被可能被用作征信，仅仅是传统金融作为征信的时代一去不复返了。



未来信用表现不再局限于一个人的信用卡偿还记录，可能还要看他在网上的方方面面。“比如用手机打车违约；在朋友圈散布假消息；骗取保费时伪造的个人信息；网店贩卖假货的差评；预定饭馆却“放鸽子”；乘坐公交车的逃票行为等，都会给个人信用抹上污点。”

个人信用记录有了污点，后果也非常严重，将来买房、贷款、创业甚至求职都会受到影响。也许今后在相亲网站上，可以通过信用数据筛选伴侣，防止骗婚；在租房时，可以通过出具信用报告，不用压你两个月租金；在求职时，可以凭借信用报告获得单位的认可；在租车时，凭借较好的信用评分可以免交押金；餐馆订位无限时保留座位；手机卡可以不止透支10元；出国签证不需要存款证明、房产证明；订酒店不用刷预授权了；交朋友时，你可以发起对他的信用分查看申请……

但如何做到这一切，就要靠大数据分析了。说到大数据的厉害，相信很多人都看过一个顾客点披萨，最后被服务员调出家庭住址、电话、医疗记录、网购记录、信用记录的故事。所谓的大数据分析，其实就是找出不同数据之间的关联性，找出因果关系，有很多时候，这些因果关系在我们的常识里是很难想到的，一个你从未关注过的维度可能就与信用正相关或反相关，需要把各种维度串联起来，尤其是与金融相关的维度。

目前在互联网征信方面做得最好的企业美国Zest Finance，使用了社交网络上的7万多个变量估算个人征信，得出了“填表喜欢全部用大写字母的人违约率更高”等诸多有趣结论，但最后的征信评估也仅55%左右的准确度。所以征信系统完善之路，路漫漫其修远兮……

但可以肯定，未来社交数据显得尤为重要，比如个人的微信、微博、朋友圈、校友录、信用卡账单等，这些在传统信贷模型中几乎不会出现的指标被重新定义。如果有人在朋友圈发买房、搬家或换新车了，就可以根据其新房的位置、新车的品牌型号大概推断其收入变化，银行可因此增加或降低授信。

还有一个问题就是，因为民营企业的介入，如何保证其公平性。这八家民营企业中，部分企业的模式是既做基础数据，又出个人评级报告；部分企业之间存有多种业务交叉点，属于竞争关系。这种情况下，会不会出现篡改个人数据等不正当竞争？毕竟过去几年，他们之间“征战不断”，各为其主。要想让征信系统真正发挥“让失信者寸步难行、守信者处处受益”的约束、激励作用，必须建立一个全覆盖的征信系统，打破各为其主的一己之私，数据只有分享和流动才具有价值。

此外，在个人信用信息征集过程中，是否会涉及到隐私的问题采集，哪些数据涉及隐私权需要保护，缺乏明确的法律界定。反观目前世界上个人征信发展最成熟的美国，仅关于个人征信就颁布了17部法律，而我国目前仅两部相关条例，仍有待进一步监管细则的出台。

互联网时代，信用即财富。未来，有信者处处天下，无信者寸步难行。如何让一个女孩敢借给陌生人8000元而不自杀；如何再敢去扶老人而不被担心讹诈；如何让一个人将私家车放心地借给陌生人。这些都是征信未来的方向，也是我们憧憬的人间有爱的美好生活。











































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